Visa und Mastercard erhöhen Kreditkartengebühren? Ein weiterer Grund, Schulden jetzt zu begleichen

Die Nutzung der Kreditkarte wird teurer – nicht nur, weil die Zinsen steigen werden. Unternehmen könnten auch damit beginnen, höhere Kosten für Kreditkartentransaktionen an die Kunden weiterzugeben.

Visa und Mastercard bereiten sich darauf vor, die von großen Händlern gezahlten Interchange-Gebühren für Kreditkarten bereits im nächsten Monat zu erhöhen Das Wall Street Journal. Viele Händler helfen oft dabei, diese Gebührenerhöhungen wieder hereinzuholen, indem sie höhere Preise verlangen, während andere zusätzliche Gebühren für Kunden erheben, die an der Kasse Kreditkarten verwenden.

Wenn Sie einer der vielen Amerikaner sind, die in den letzten Monaten mehr Kreditkartenschulden aufgenommen haben, betrachten Sie dies als einen guten Zeitpunkt, um Ihre Guthaben zu begleichen. Zusätzlich zu den wahrscheinlichen Gebührenerhöhungen werden auch die Kreditkartenzinsen – die in Form von „APR“ beworben werden – voraussichtlich steigen. Da die Fed bereit ist, die Zinsen bereits nächste Woche anzuheben, um die Inflation zu senken, könnten Sie höhere Zinszahlungen riskieren, wenn Sie nicht schnell handeln.

Ich werde erläutern, wie sich dies auf Ihre Kreditkartenabrechnungen auswirkt, und einige Schritte erläutern, die Sie unternehmen können, um Ihr Kreditkartenguthaben zu bezahlen und Geld zu sparen.

Warum Kreditkartenschulden teurer werden

Durch die Anhebung des Federal Funds Rate wird der Schritt der Fed im Wesentlichen dazu führen, dass die Kreditkartenzinsen steigen, bemerkte Jaclyn DeJohn, Redakteurin für Kreditkarten bei CNET. „Es handelt sich um einen indirekten Zusammenhang, da der Federal Funds Rate nur die Kreditvergabe zwischen den Banken direkt diktiert, dies wirkt sich jedoch auf die Kosten der Banken aus, die wiederum an die Verbraucher weitergegeben werden“, erklärte sie.

Der Leitzins, der die Grundlage für alle Kreditzinsen für Bankkunden bildet, wird von der Federal Funds Rate abgeleitet, bemerkt DeJohn. Je nach Bonität des Antragstellers und institutionellen Gegebenheiten werden ihm Prämien aufgeschlagen. Daraus ergeben sich effektive Zinssätze, wie z. B. der effektive Jahreszins der Kreditkarte.

Sobald die Fed abdrückt und den Federal Funds Rate anhebt, „tritt der Welleneffekt ziemlich schnell ein“, sagt DeJohn. „Keine Institution möchte im Finanzstaub gelassen werden.“ Aus diesem Grund werden die effektiven Jahreszinsen für Kreditkarten fast sofort angepasst, normalerweise innerhalb von ein oder zwei Abrechnungszyklen.

Wenn Sie Ihre Kreditkartenrechnung jeden Monat vollständig bezahlen, müssen Sie sich keine Sorgen machen. Aber wenn Sie ein Guthaben auf dieser Karte haben, kostet es Sie mehr, wenn Sie sie von Monat zu Monat tragen, sobald die Preise steigen.

Hier ist ein Beispiel. Nehmen wir an, Sie haben ein Kreditkartenguthaben von 5.525 $, was laut Kreditauskunftei dem nationalen Durchschnitt entspricht Experian. Die aktuelle durchschnittliche Kreditkarte Zinssatz beträgt laut der CNET-Schwesterseite CreditCards.com 16,13 %. Wenn Sie nur die Mindestzahlung leisten, würde die Auszahlung des Guthabens Ihrer Karte 188 Monate (fast 16 Jahre) dauern und Sie über 4.000 $ an Zinsen kosten.

Wenn die Zinssätze für Kreditkarten jedoch um einen Viertelprozentpunkt steigen würden, was der Zinserhöhung der Fed entspricht, die viele Ökonomen in diesem Monat erwarten, würde die Rückzahlung des gleichen Guthabens Sie 120 US-Dollar mehr kosten und zwei zusätzliche Monate dauern. Wenn der Zinssatz um einen ganzen Prozentpunkt steigen würde, würde es Sie 380 $ mehr an Zinsen kosten und es würde fast 16,5 Jahre dauern, bis es sich amortisiert. Machen Sie Ihre eigenen Berechnungen mit der CNET-Schwesterseite Bankrate Mindestzahlungsrechner für Kreditkarten.

Was sollten Sie also jetzt tun? Hier sind sechs Schritte, die Sie unternehmen können, um Ihr Kreditkartenguthaben zu bezahlen und Geld zu sparen.

1. Zahlen Sie bestehende Kreditkartenschulden ab oder zumindest ab

Die US-Verbraucher haben während der Pandemie gute Arbeit geleistet, indem sie ihre Kreditkartenschulden gesenkt haben. Wie Experian herausfand, hat der durchschnittliche Kreditkarteninhaber sein Kartenguthaben im Jahr 2021 im Vergleich zu 2020 um fast 400 US-Dollar gesenkt. Sie befinden sich also wahrscheinlich bereits im Schuldenzahlungsmodus. Hut ab!

Der erste Schritt zur Tilgung Ihrer Schulden ist einfach: Wenden Sie jedes verfügbare Einkommen auf Kreditkartenschulden an. (Und wenn Sie nicht genug verfügbares Einkommen haben, geraten Sie nicht in Panik. Ich werde gleich darauf zurückkommen.)

Wo anfangen? Der durchschnittliche US-Verbraucher hat ungefähr drei Kreditkarten, daher besteht die Möglichkeit, dass Ihre Kreditkartenschulden auf mehrere Guthaben verteilt sind. Es gibt zwei beliebte Methoden, um mehrere Guthaben zu begleichen: die Schneeballmethode und die Lawinenmethode.

• Die Schneeballmethode schlägt vor Beginnen Sie damit, dass Sie Ihre kleinste Schuld zuerst abzahlen, unabhängig von ihrem Zinssatz, und lassen Sie sich von Ihrem anfänglichen Erfolg tragen, bis Sie die Schuld mit dem höchsten Saldo bezahlt haben. Befürworter dieser Methode argumentieren, dass Sie mit dieser Strategie einen Schneeballeffekt oder eine Dynamik erzeugen können, die Sie dazu ermutigt, mehrere Schulden abzuzahlen.
• Die Lawinenmethodeschlägt hingegen vor, mit der Schuld mit dem höchsten Zinssatz zu beginnen. Sobald Sie dieses hochverzinsliche Guthaben abbezahlt haben, fahren Sie mit dem Guthaben mit dem nächsthöheren Zinssatz fort und so weiter.

Welche Methode ist besser? Avalanche-Methoden-Fanatiker – und viele persönliche Finanzexperten – werden Ihnen sagen, dass es aus finanzieller Sicht sinnvoller ist, zuerst hochverzinsliche Schulden abzuzahlen. Je schneller Sie auf diese Weise Schulden bezahlen, desto mehr Geld sparen Sie im Laufe der Zeit an Zinsen. Aber wenn Sie Jahre brauchen, um diese Schulden abzuzahlen, werden Sie vielleicht entmutigt von dem, was wie minimaler Fortschritt für maximale Anstrengung erscheint. Sie könnten am Ende das Handtuch werfen und weiter Schulden anhäufen.

Mein Rat ist, sich für die Methode zu entscheiden, die Sie am Laufen hält, egal ob Schneeball, Lawine oder eine Kombination aus beidem. Am Ende ist es wichtig, auf die eine oder andere Weise Geld für Zinsen zu sparen.

2. Überweisen Sie Ihr Guthaben auf eine Kreditkarte mit 0 % effektivem Jahreszins

Wenn Sie über eine gute Kreditwürdigkeit verfügen, sind Sie möglicherweise berechtigt, eine Kreditkarte für die Saldoüberweisung zu beantragen. Die beste Guthabenübertragungskarten Sie können ein Guthaben von einer anderen Karte übertragen – sofern es sich um eine andere Bank handelt – und es für einen festgelegten Zeitraum, normalerweise zwischen 12 und 18 Monaten, zinslos bezahlen. Einige Karten auf dem Markt bieten derzeit bis zu 21 Monate an.

Denken Sie beim Kauf einer Guthabenübertragungskarte an die Gebühren. Die meisten Karten erheben eine Überweisungsgebühr, normalerweise 3 % des überwiesenen Betrags, obwohl einige Karten eine Gebühr erheben keine Überweisungsgebühren.

Verwenden Sie als Nächstes die CNET-Schwesterseite Bankrate’s Credit Card Balance Transfer Taschenrechner um abzuschätzen, wie lange es dauern wird, diesen Restbetrag abzuzahlen, basierend auf dem Betrag, den Sie jeden Monat zahlen könnten. Suchen Sie dann nach einer Karte mit einem ähnlichen Aktionszeitraum ohne Zinsen. Denken Sie daran, dass nach Ablauf des Aktionszeitraums der reguläre effektive Jahreszins der Karte greift und Sie beginnen, Zinsen auf das verbleibende Guthaben auf der Karte zu zahlen. Erwägen Sie die Beantragung der Karte, die es Ihnen durch die Kombination von Gebühren für die Überweisung des Guthabens und der Einführungsphase ermöglicht, Ihr Guthaben für weniger auszuzahlen.

3. Konzentrieren Sie sich darauf, Kartenschulden zu begleichen, nicht auf das Sammeln von Punkten oder Cashback

Geld zurück verdienenPunkte und Meilen auf alltägliche Einkäufe und Einlösen für kostenlose Fahrten oder die neustes Smartphone ist der Traum eines jeden versierten Karteninhabers. Aber wenn Sie ein Guthaben auf Ihren Kreditkarten haben und weiterhin Ausgaben berechnen, die Sie am Ende des Monats nicht bezahlen können, um Punkte zu sammeln, müssen Sie sofort aufhören.

Hier ist der Grund. Wie ich bereits erwähnt habe, liegt der aktuelle durchschnittliche Zinssatz bei über 16 %. Einige der besten Kreditkarten verdienen bis zu 6 % an Prämien pro Dollar, der für bestimmte Kategorien ausgegeben wird, wie z Einkäufe im Lebensmittelgeschäft oder Flugtickets. Die meisten der besten Flatrate-Cashback-Karten verdienen jedoch nicht mehr als 2%. Alle erhaltenen Cashbacks, Punkte oder Meilen werden leicht durch Zinsen zunichte gemacht, wenn Sie Ihre Einkäufe bei Fälligkeit Ihrer Abrechnung nicht vollständig bezahlen.

Wenn Sie ein Guthaben bei sich haben, gibt es eine Möglichkeit, diese hart verdienten Cash-Back-Dollars sinnvoll einzusetzen. Verwenden Sie sie, um das Guthaben auf Ihrer Karte zu verringern, indem Sie sie stattdessen gegen eine Kontoauszugsgutschrift einlösen.

4. Erwägen Sie zusätzliche Einkommensquellen, um Kreditkartenschulden abzuzahlen

Aber was ist, wenn Sie am Ende des Tages oder des Monats kein zusätzliches Bargeld haben, um die Kartenschulden zu begleichen?

Das könnte der Grund sein, warum du dich verschuldet hast – und das ist in Ordnung. Das haben wir alle schon durchgemacht. Aber das Hinzufügen einer zusätzlichen Einkommensquelle kann Ihnen helfen, jede Art von Schulden schneller zu bewältigen, einschließlich der Schulden Ihrer Kreditkarte.

Hier sind ein paar Ideen, wie Sie versuchen können, mehr verfügbares Einkommen zu verdienen und Kreditkartenschulden zu begleichen:

• Übernimm einen Nebenjob. Bist du gut in Mathe oder beherrschst du eine Fremdsprache? Nachhilfe kann eine praktikable Option für einen Nebenjob sein. Haben Sie unter der Woche Freizeit und ein Auto in gutem Zustand? Vielleicht möchten Sie Uber, Lyft oder DoorDash in Betracht ziehen. Viele erfolgreiche Etsy-Shops begannen als Nebenbeschäftigung. Betrachten Sie eine Aktivität, die Ihnen Spaß macht, und stellen Sie sicher, dass Sie es tun befolgen Sie diese Tippsda die Übernahme eines Nebenjobs steuerliche Auswirkungen haben könnte.
• Zügeln Sie Ihre Ausgaben. Duh, ich weiß – es klingt offensichtlich, aber es ist nicht so einfach. Nach Angaben der Federal Reserve fast 40 % der Amerikaner habe nicht 400 $ in Notfallbargeld. Ob dies Ihr Fall ist oder nicht, vielleicht ist es an der Zeit, Ihre Ausgaben mit Ihrem Einkommen in Einklang zu bringen, ein Budget erstellen und halte dich daran. Die gute Nachricht ist, dass Sie das Abzahlen von Kartenschulden zu Ihren laufenden Ausgaben hinzufügen können und kein Budget von Grund auf neu erstellen oder alles selbst verwalten müssen. Die Die besten Budgetierungs-Apps kann Ihnen dabei helfen, Ihre Ausgaben im Auge zu behalten und Ausgaben zu identifizieren, die Sie kürzen können.
• Verkaufen Sie Sachen, die Sie nicht verwenden und die nur im Haus herumliegen. Von diesem Kleid, das Sie nur einmal bei einer Hochzeit getragen haben, bis hin zu der tragbaren Sauna, die Sie zu Ihrem Geburtstag bekommen haben, aber nie anzünden, kann der Weiterverkauf von gebrauchten und neuen Sachen online Ihnen helfen, das zusätzliche Geld zu verdienen, das Sie möglicherweise benötigen, um Kreditkartenschulden zu begleichen. Es gibt viele Orte, um das zu tun. Der Penny Hoarder hat eine gute Zusammenfassung von 14 Websites und Apps für den Online-Verkauf von Sachen.

5. Hören Sie auf, Ihre Kreditkarte zu verwenden, und wechseln Sie zu Bargeld oder einer Debitkarte

Kreditkarten sind großartige Finanzinstrumente, um im Laufe der Zeit große oder unerwartete Einkäufe zu bezahlen, Ihre Kreditwürdigkeit aufzubessern, Punkte oder Bargeld für Reisen oder Traumkäufe zu sammeln oder Ihnen sogar Zugang zu großzügigen Reisevorteilen zu verschaffen, z Flughafenlounges oder vorrangiger Sicherheitszugang. Aber sie können Sie auch dazu verleiten, zu viel auszugeben und sich schnell zu verschulden, wenn Sie nicht verantwortungsbewusst damit umgehen.

Wenn Sie feststellen, dass Sie mehr ausgeben, wenn Sie eine Kreditkarte verwenden, ist es vielleicht an der Zeit, Plastik eine Pause zu gönnen. Studien empfehlen dass das Bezahlen mit einer Kreditkarte zu Mehrausgaben führen kann, da der „Pay Pain“ aus der Transaktion entfernt wird. Mit anderen Worten, wenn Sie Ihre Kreditkarte mit einem Kauf belasten, verlässt das Geld nicht sofort Ihre Brieftasche oder Ihr Bankkonto, was Sie fälschlicherweise zu der Annahme verleiten kann, dass Sie sich alles leisten können, was Sie kaufen.

Die Umstellung auf Bargeld könnte schwieriger sein als zuvor, zumal viele Unternehmen während der Pandemie auf kontaktloses Bezahlen umgestellt haben bzw aufgehört Bargeld anzunehmenaus Sicherheitsgründen.

Sie könnten jedoch eine verwenden P2P-Zahlungs-App, wie Venmo oder Zelle, oder einfach Ihre Debitkarte. Auf diese Weise wird das Geld in dem Moment, in dem Sie einen Kauf tätigen oder eine Rechnung bezahlen, sofort von Ihrem Bankkonto abgebucht, sodass Sie ein besseres Gefühl dafür bekommen, wie viel Sie ausgeben.

6. Nutzen Sie Ihr Guthaben mit einer Null-Prozent-Kreditkarte

Wenn Sie derzeit kein Guthaben auf Ihrer Kreditkarte haben, herzlichen Glückwunsch! Aber wenn Sie eine gute Bonität haben, sollten Sie vielleicht trotzdem in Betracht ziehen, sich für eine zu bewerben zinslose Kreditkarte. Selbst wenn Sie Ihr Guthaben jeden Monat vollständig bezahlen, kann es inmitten steigender Zinssätze einige Vorteile geben. Sie können einen großen Einkauf zinslos bezahlen oder für den Notfall eine Null-Prozent-Karte zur Hand haben.

Die Verbesserung Ihres Kreditauslastungsverhältnisses und die Erhöhung Ihrer Kontoanzahl durch die Eröffnung einer neuen Kreditkarte kann sich auch positiv auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Diese Art des einfachen Umzugs könnte auf lange Sicht sehr vorteilhaft für Sie sein, insbesondere wenn Sie in Zukunft ein Haus, ein Auto oder eine andere große Anschaffung finanzieren möchten.