Kreditunternehmen entfernen Flecken von zurückgezahlten medizinischen Schulden

Equifax, Experian und TransUnion – die riesigen Kreditauskunfteien, die jeweils Akten über rund 200 Millionen Amerikaner führen – sagten am Freitag, dass sie bald Kreditflecken beseitigen werden, die durch bestimmte medizinische Schulden entstanden sind.

Die Änderungen – einschließlich der Entfernung schwarzer Markierungen für Personen, die eine Schuld beglichen haben, nachdem sie zum Inkasso gegangen war – wurden von Verbraucherschützern bejubelt und spiegelten eine wachsende Akzeptanz wider, dass solche Schulden nicht der beste Indikator für das finanzielle Verhalten eines Verbrauchers sind.

Die Unternehmen sagten, die Änderungen würden bis zu 70 Prozent der medizinischen Schuldenkonten in den Kreditauskünften der Verbraucher eliminieren, die Unmengen von Daten enthalten, die zur Berechnung der überaus wichtigen dreistelligen Kreditwürdigkeit verwendet werden, die der Schlüssel zu Hypotheken, Autokrediten und Mieten ist Vereinbarungen und mehr.

Ab dem 1. Juli werden medizinische Schulden, die bezahlt wurden, nachdem sie zum Inkasso gegangen waren, nicht mehr in den Kreditauskünften der Verbraucher erscheinen, wo sie derzeit bis zu sieben Jahre verweilen können.

Neue unbezahlte medizinische Schulden werden jetzt erst nach einem vollen Jahr der Einreichung zum Inkasso angezeigt – anstelle der derzeitigen sechs Monate. Das wird den Menschen mehr Zeit geben, die Schulden bei ihren Versicherungsgesellschaften und Gesundheitsdienstleistern anzusprechen.

Und ab der ersten Hälfte des Jahres 2023, so die Kreditauskunfteien, werden sie medizinische Inkassoschulden unter 500 US-Dollar ausschließen.

„Als Branche setzen wir uns weiterhin dafür ein, einen fairen und erschwinglichen Zugang zu Krediten für alle Verbraucher zu fördern“, sagten die Vorstandsvorsitzenden der Unternehmen in einer Erklärung.

Die Änderungen spiegeln einige bereits anderswo in Aktion wider: Die zur Generierung von Kredit-Scores verwendeten Formeln wurden bereits aktualisiert, um den Einfluss bezahlter medizinischer Schulden zu verringern. Aber ältere Scoring-Modelle sind immer noch weit verbreitet, sodass die Verbraucher nicht unbedingt von den Vorteilen profitieren.

Und die Änderungen der drei Unternehmen gehen noch etwas weiter – zum Beispiel werden sie mehr unbezahlte medizinische Schulden tilgen – und gleichzeitig die negativen Informationen reduzieren, die in die Berechnungen von Kreditgebern einfließen, die nicht die neuesten Formeln übernommen haben.

„Das ist zweifellos enorm“, sagte Chi Chi Wu, ein angestellter Anwalt des National Consumer Law Center, „und es hilft den Menschen, die aufgrund von Dingen wie Zuzahlungen und Selbstbehalten medizinische Schulden haben, die normalerweise darunter liegen $500.“

Aber die Änderungen werden wenig dazu beitragen, die vielen Menschen mit den größten unbezahlten Schulden zu entlasten, die oft mit katastrophalen oder kostspieligen Krankheiten zu kämpfen haben, die selbst mit Versicherungsschutz zu hohen Rechnungen führen.

„Es sind die Kranksten und Ärmsten, die Schwächsten, die die 30 Prozent sind“, fügte Frau Wu hinzu und bezog sich auf den Anteil der unbezahlten medizinischen Schuldenkonten, die in den Kreditauskünften verbleiben werden.

FICO, die am weitesten verbreitete Kreditwürdigkeit, hat Änderungen eingebaut, um bezahlte Zahlungen zu ignorieren Schulden zu tilgen und ab 2014 mit der FICO-9-Formel bestimmte unbezahlte Krankensammlungen weniger stark zu belasten. Es stellte sich heraus, dass das Ignorieren von Inkassokonten – medizinische oder andere – die bezahlt worden waren, die Genauigkeit seiner Punktzahl tatsächlich verbessern würde, also eliminierte es sie vollständig.

Es wurde auch festgestellt, dass Menschen mit unbezahlten medizinischen Sammlungen weniger riskant waren als Menschen mit anderen Arten von unbezahlten Sammlungen, also wurden diese Informationen ebenfalls berücksichtigt. Aber Menschen mit unbezahlten Konten (einschließlich medizinischer Konten) waren immer noch riskanter als solche ohne überhaupt keine, sodass es nicht so weit ging, medizinische Schulden vollständig aus seinem Algorithmus zu eliminieren.

VantageScore, der Hauptkonkurrent von FICO, hat bereits früher ähnliche Änderungen an seiner Formel vorgenommen. Es eliminiert alle bezahlte Sammlungen, einschließlich medizinischer Schulden, mit einem 2013 eingeführten Scoring-Modell.

Ethan Dornhelm, Vice President of Scores and Predictive Analytics bei FICO, sagte, das Unternehmen arbeite mit den Kreditauskunfteien zusammen, um zu quantifizieren, wie die Änderungen die Scores verschieben könnten – und wie viele Menschen davon betroffen sein werden. Er sagte, er glaube, dass die Änderungen einen ähnlichen Effekt haben würden, als wenn die berichtenden Unternehmen zwei andere Quellen negativer Informationen eliminierten: Steuerpfandrechte und Zivilurteile. Die Betroffenen sahen im Allgemeinen einen Anstieg ihrer Punktzahl um 20 Punkte oder weniger, sagte er.

Wenn ein Verbraucher eine ansonsten makellose Kreditauskunft hätte und eine Arztrechnung – bezahlt oder unbezahlt – eliminieren könnte, könnte dies eine Punktzahl um bis zu 25 Punkte erhöhen, fügte er hinzu. (FICO-Scores reichen von 300 bis 850, je höher desto besser.)

„Je makelloser die Datei aussieht, nachdem Sie diese negativen Informationen entfernt haben, desto mehr kann diese Punktzahl steigen“, sagte Herr Dornhelm.

Die Ankündigungen der Büros kamen nur wenige Wochen, nachdem das Consumer Financial Protection Bureau angekündigt hatte, dass es die Behandlung von medizinischen Schulden durch die Kreditunternehmen prüfen und ein völliges Verbot der Aufnahme von medizinischen Schulden in Kreditauskünfte in Betracht ziehen würde. Die Agentur sagte, dass ihre Untersuchungen darauf hindeuten, dass etwa 43 Millionen Menschen im Juni Arztrechnungen in Höhe von insgesamt rund 88 Milliarden US-Dollar in ihrer Kreditauskunft hatten. Achtundfünfzig Prozent der Inkassoschulden, die auf Kreditauskünften erscheinen, waren mit Arztrechnungen verbunden, schätzte das Büro.

Angesichts des byzantinischen Versicherungssystems der Nation und der verwirrenden Abrechnungspraktiken sind medizinische Schulden oft schwer zu begleichen. Manchmal sind sich die Verbraucher nicht einmal bewusst, dass unbezahlte Rechnungen in ihren Kreditauskünften lauern, bis sie einen Kredit beantragen und ihre Punktzahl niedriger als erwartet ist.

Aufsichtsbehörden haben schon früher medizinische Schulden in Kreditauskünften ins Visier genommen. Vor sieben Jahren erzielten die Kreditauskunfteien eine Einigung mit dem Generalstaatsanwalt des Staates New York (und später mit den Generalanwälten von Dutzenden anderer), um ihren Ansatz zur Behebung von Fehlern und ihre Behandlung von Schulden im Krankheitsfall zu überarbeiten. Im Rahmen dieser Vereinbarung legten die Unternehmen eine sechsmonatige Wartefrist fest, bevor sie überfällige medizinische Schulden in den Verbraucherakten melden; Es entfernte auch medizinische Schulden aus Berichten, nachdem sie von der Versicherung bezahlt worden waren.